📚 50대, 퇴직금의 배신 — 3편📋 퇴직금은 반드시 IRP로 받아야 한다

 

 

머니 오백 연구소 팀장입니다.

노후 준비를 위해 월 500만원 현금흐름을 목표로 부동산과 경제를 연구하고 있습니다.

실제 부동산과 주식에 투자하면서 데이터를 분석하고 공부한 내용을 공유합니다.

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📚 50대, 퇴직금의 배신 — 3/15

📋 퇴직금은 반드시 IRP로 받아야 한다

일시금으로 받으면 세금 냅니다 — IRP로 받으면 30~40%가 줄어듭니다

 

🏢 3주 후, 퇴직 수속을 밟기 시작한 박명수 씨

회사 인사팀에서 퇴직금 수령 방식을 선택하라는 서류가 왔다.
① 일시금 수령 ② IRP 계좌 이체.
박명수 씨는 IRP가 뭔지 정확히 몰랐다.
서류를 들고 다시 한정숙 재무설계사를 찾아갔다.

🙋‍♂️ 손님 박명수 (53세)

선생님, 회사에서 퇴직금 수령 방식 고르라는데요.
일시금으로 바로 받는 게 편할 것 같아서요.
IRP는 뭔가 복잡한 것 같고... 그냥 통장으로 받으면 안 되나요? 😅

👩‍💼 한정숙 재무설계사

박 선생님, 잠깐요.
일시금으로 받으시면 세금이 바로 나가요.
퇴직금 2억 기준으로 얼마나 나가는지 보여드릴게요.

 

💸 일시금 vs IRP — 세금이 얼마나 다른가

👩‍💼 한정숙 재무설계사

퇴직금에는 퇴직소득세가 붙어요.
28년 근속, 퇴직금 2억 기준으로 계산하면요.

 

항목	일시금 수령	IRP 이체 후 연금 수령
퇴직금 총액	2억원	2억원
퇴직소득세	약 1,200만원 즉시 납부 🚨	납부 이연 (연금 수령 시까지) ✅
연금 수령 시 세금	해당 없음	퇴직소득세의 60~70%만 납부 ✅
실제 절감 세액	—	약 360~480만원 절감 💎
운용 중 수익 과세	즉시 과세 (15.4%)	과세이연 — 복리 효과 ✅

🙋‍♂️ 손님 박명수

IRP로 받으면 세금을 아예 안 내는 건가요? 😲

👩‍💼 한정숙 재무설계사

안 내는 게 아니라 나중에, 더 적게 내는 거예요.
연금으로 수령할 때 퇴직소득세의 70%만 내요. 10년 이하 근속이면 70%, 11년 이상이면 60%만요.
박 선생님은 28년 근속이니까 퇴직소득세의 60%만 내시면 돼요.

🙋‍♂️ 손님 박명수

그럼 IRP로 받으면 세금을 400만원 이상 아낄 수 있다는 거네요. 🤩

👩‍💼 한정숙 재무설계사

절세만이 아니에요.
IRP 안에서 운용하는 동안 수익에 세금을 안 내요. 연금 받을 때까지 이연이 되는 거예요.
그 세금으로 낼 돈까지 다시 굴리는 거니까 복리 효과가 극대화돼요.

 

🏦 IRP 계좌, 어떻게 만들고 어떻게 운용하나

🙋‍♂️ 손님 박명수

IRP 계좌는 어떻게 만들어요?
그리고 안에 돈을 어디에 넣어야 하나요? 🤔

👩‍💼 한정숙 재무설계사

은행, 증권사, 보험사 어디서나 개설할 수 있어요.
퇴직하기 전에 미리 만들어두시는 게 좋아요.
퇴직금이 IRP로 자동 입금되도록 회사에 계좌번호 알려주시면 돼요.
운용 상품은 아래처럼 구성하시면 기본은 잡혀요.

 

자산 유형	비중	예시 상품
안전 자산 (의무)	30% 이상	예금, 채권형 펀드, MMF
국내 주식형 ETF	20%	KODEX 200, TIGER 배당
미국 지수형 ETF	50%	TIGER 미국S&P500, KODEX 나스닥100

🍀 IRP 핵심 꿀팁

✅ IRP는 위험자산(주식형 ETF 등) 편입이 최대 70%로 제한돼요.
✅ 나머지 30% 이상은 반드시 안전자산으로 구성해야 해요.
✅ 55세 이후 연금 개시 가능 — 10년 이상 분할 수령 시 저율과세 적용.
✅ 연금 수령 세율: 69세 이하 5.5% / 70~79세 4.4% / 80세 이상 3.3%

🙋‍♂️ 손님 박명수

이렇게 간단한 거였군요. 진작 알았으면 좋았을 텐데요. 😊

👩‍💼 한정숙 재무설계사

지금 아셨으니 충분해요.
퇴직 전에 IRP 계좌 먼저 개설해두시고, 회사에 이체 신청 꼭 하세요.
이 하나만 해도 수백만원이 달라져요.

 

💎 이 편의 핵심 한 줄

퇴직금은 반드시 IRP로 받으세요.
세금 400만원 이상 절감 + 과세이연 복리 효과까지 — 일시금 수령은 선택이 아닙니다.

📌 다음 편 — 4화

IRP 운용 전략 — 예금에 넣으면 손해 보는 이유

👉 퇴직연금을 예금에만 넣어두면 물가에 먹힌다는 게 무슨 뜻인지, 고수들은 어떻게 운용하는지 보여드립니다.

※ 본 콘텐츠는 2026년 3월 기준 세법 및 공개 자료를 바탕으로 작성된 정보 제공용입니다. 개인 상황에 따라 결과가 다를 수 있으며, 구체적인 금융 의사결정은 전문가 상담을 권장합니다.