DSR 3단계 1인 가구 대출 한도 실전 계산 (2026년 기준)

 

 

머니 오백 연구소 팀장입니다.

노후 준비를 위해 월 500만원 현금흐름을 목표로 부동산과 경제를 연구하고 있습니다.

실제 부동산과 주식에 투자하면서 데이터를 분석하고 공부한 내용을 공유합니다.

투자자 관점에서 실전에 도움이 되는 분석을 전해드립니다.

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1인 가구가 늘어나는 시대.
혼자서 집을 사려는 분들이 많아졌습니다.
하지만 DSR 3단계로 대출 한도가 크게 줄었어요.

🤔 "내 연봉으로 대출 얼마나 받을 수 있나요?"
🤔 "수도권이랑 지방이랑 차이가 있나요?"
🤔 "신용대출도 있는데 한도가 더 줄어드나요?"

오늘은 1인 가구 맞춤형으로
연봉별·지역별 실제 대출 한도를 계산해드립니다!

 

1️⃣ 1인 가구, 왜 대출이 더 어려울까?

맞벌이 부부와 달리
1인 가구는 단독 소득으로만 계산돼요.

📊 1인 가구 vs 맞벌이 부부 대출 한도 비교

 

구분	1인 가구	맞벌이 부부
연소득	6,000만원 (본인 단독)	1억 2,000만원 (각 6,000만원)
DSR 40% 한도	2,400만원/년	4,800만원/년
대출 한도 (수도권, 금리 4.5%)	3억 100만원	6억 200만원
차이	2배 차이!

 

😱 1인 가구의 현실

같은 연봉 6,000만원이라도
• 혼자: 대출 한도 3억 100만원
• 맞벌이: 대출 한도 6억 200만원

소득 합산의 힘!
맞벌이는 1인 가구 대비 2배 이상 대출 가능해요.

 

2️⃣ 💰 1인 가구 연봉별 대출 한도 (수도권)

2026년 1월 현재 기준
수도권(서울·경기·인천) 스트레스 금리 3.0% 적용

📊 1인 가구 연봉별 주담대 한도 (수도권)

 

 

7억 6억 5억 4억 3억 2억 1억 0

1.5억

 

3천만원

2.0억

 

4천만원

2.5억

 

5천만원

3.01억

 

6천만원

4.01억

 

8천만원

5.01억

 

1억원

6.01억

 

1.2억원

 

📋 연봉별 상세 대출 한도 (수도권)

 

연봉	연간 상환 한도 (DSR 40%)	월 상환액	대출 한도 (스트레스 3%)
3,000만원	1,200만원	100만원	1억 5,000만원
4,000만원	1,600만원	133만원	2억 100만원
5,000만원	2,000만원	167만원	2억 5,100만원
6,000만원	2,400만원	200만원	3억 100만원
8,000만원	3,200만원	267만원	4억 100만원
1억원	4,000만원	333만원	5억 100만원
1억 2,000만원	4,800만원	400만원	6억 100만원

※ 계산 조건: 30년 만기, 원리금균등상환, 현재 금리 4.5%, 스트레스 금리 3.0%

 

💡 핵심 포인트!

연봉 6,000만원 1인 가구
• 대출 한도: 3억 100만원
• 월 상환액: 200만원
• 3억짜리 집은 딱 대출 한도!
• 4억짜리 집은 1억 자기자금 필요

 

3️⃣ 📍 수도권 vs 지방, 대출 한도 차이는?

같은 연봉이어도
지역에 따라 대출 한도가 다릅니다!

🎯 지역별 스트레스 금리

 

 

지역별
금리

 

수도권·규제지역 (스트레스 3.0%)

지방 (스트레스 0.75%)

 

📊 연봉 6,000만원 기준 지역별 한도 비교

 

지역	스트레스 금리	대출 한도	차이
서울·경기·인천 (수도권)	3.0%	3억 100만원	기준
규제지역 (투과·조정)	3.0%	3억 100만원	동일
지방 (수도권 제외)	0.75%	3억 6,400만원	+6,300만원 (+21%)

※ 주의: 지방 0.75%는 2025년 12월까지 유예. 2026년 1월부터는 1.5% 적용 예정

 

🏘️ 지방이 유리한 이유!

연봉 6,000만원 기준
• 수도권: 3억 100만원
• 지방: 3억 6,400만원

6,300만원 차이!
같은 연봉으로 지방에서는 더 큰 집을 살 수 있어요.

 

4️⃣ 💳 신용대출 있으면 주담대 한도 얼마나 줄어드나?

가장 흔한 실수!
신용대출을 고려하지 않고 주담대 한도를 계산하는 경우.

⚠️ DSR은 모든 대출 합산!

 

DSR 계산식

DSR = (주담대 + 신용대출 + 기타대출 연간 상환액) ÷ 연소득

📊 신용대출 포함 시 주담대 한도 (연봉 6,000만원, 수도권)

신용대출 잔액	신용대출 연간 상환액	남은 상환 여력	주담대 가능 한도
0원 (대출 없음)	0원	2,400만원	3억 100만원
3,000만원	약 360만원	2,040만원	2억 5,600만원
5,000만원	약 600만원	1,800만원	2억 2,600만원
1억원	약 1,200만원	1,200만원	1억 5,000만원

※ 계산 조건: 신용대출 금리 7%, 5년 만기 기준

 

😱 충격적인 감소!

연봉 6,000만원, 신용대출 5,000만원 있으면
• 신용대출 없을 때: 주담대 3억 100만원
• 신용대출 있을 때: 주담대 2억 2,600만원

7,500만원 감소!
집 사기 전에 신용대출 먼저 정리하세요!

 

5️⃣ 🚀 1인 가구 대출 한도 늘리는 5가지 방법

혼자서도 집을 살 수 있어요!
전략적으로 접근하면 됩니다.

💡 대출 한도 늘리는 5가지 방법

 

한도
증대
5가지

 

① 기존 대출 정리

② 고정금리 활용

③ 지방 이전 고려

④ 소득 증빙 강화

⑤ LTV 활용

 

📋 방법별 상세 가이드

 

① 기존 대출 정리 (가장 효과적!)

신용대출 5,000만원 상환 시:
• 주담대 한도 7,500만원 증가!
• 월 상환 부담 50만원 감소

우선순위: 금리 높은 대출부터 상환

 

② 고정금리 활용

순수 고정금리 대출:
• 스트레스 금리 미적용!
• 대출 한도 약 10~15% 증가

단점: 금리가 약간 높음 (0.3~0.5%p)

 

③ 지방 이전 고려

수도권 → 지방 이동 시:
• 스트레스 금리 3.0% → 0.75%
• 대출 한도 21% 증가
• 연봉 6,000만원 기준 +6,300만원

유의: 2026년부터 지방도 1.5% 예정

 

④ 소득 증빙 강화

추가 소득 인정:
• 연말정산 시 이자소득 포함
• 배당소득, 임대소득 증빙
• 프리랜서: 최근 2년 평균

효과: 인정소득 1,000만원 증가 시
대출 한도 약 5,000만원 증가

 

⑤ LTV(담보인정비율) 활용

DSR과 별개!
• 집값의 일정 비율까지 대출
• 비규제지역: LTV 70%
• 규제지역: LTV 50%

예시: 5억 집 × 70% = 3억 5,000만원
(단, DSR 한도 내에서만 가능)

 

6️⃣ 💼 실전 시뮬레이션: 사례별 대출 전략

3가지 대표 사례로 보는
1인 가구 맞춤 대출 전략!

📌 사례 1: 수도권 직장인 (연봉 5,000만원)

 

현황	• 연봉: 5,000만원 • 신용대출: 4,000만원 • 목표: 서울 3억 아파트
현재 한도	• DSR 한도: 2,000만원/년 • 신용대출 상환: 480만원/년 • 남은 여력: 1,520만원/년 → 주담대 한도: 1억 9,000만원
전략	① 신용대출 4,000만원 상환 ② 주담대 한도 → 2억 5,100만원 ③ 자기자금 7,500만원 준비 → 3억 아파트 구매 성공!

📌 사례 2: 지방 공무원 (연봉 6,000만원)

현황	• 연봉: 6,000만원 • 기존 대출: 없음 • 목표: 지방 3억 5,000만원 아파트
현재 한도	• DSR 한도: 2,400만원/년 • 스트레스 금리: 0.75% (지방) → 주담대 한도: 3억 6,400만원
전략	① 대출 한도 충분! ② 3억 5,000만원 전액 대출 가능 ③ LTV 70% 확인 (3.5억 × 70% = 2.45억) → 자기자금 1억 500만원 필요

📌 사례 3: 수도권 고소득자 (연봉 1억원)

현황	• 연봉: 1억원 • 신용대출: 8,000만원 • 목표: 서울 6억 아파트
현재 한도	• DSR 한도: 4,000만원/년 • 신용대출 상환: 960만원/년 • 남은 여력: 3,040만원/년 → 주담대 한도: 3억 8,000만원
전략	① 신용대출 8,000만원 상환 ② 주담대 한도 → 5억 100만원 ③ 자기자금 1억 + 신용대출 상환 8,000만원 → 총 6억 확보 성공!

 

✅ 1인 가구 대출 핵심 정리

🎯 1인 가구 대출 전략!

1. 기존 대출 정리가 최우선
→ 신용대출 5,000만원 상환 시 주담대 +7,500만원

2. 지역 선택이 중요
→ 지방은 수도권 대비 +21% 한도

3. DSR은 모든 대출 합산
→ 신용대출·할부·마이너스 모두 포함

4. 고정금리 검토
→ 스트레스 금리 미적용으로 한도 증가

5. 소득 증빙 최대한 활용
→ 이자·배당·임대소득 모두 포함

📋 대출 전 체크리스트

체크	확인 사항
☐	모든 대출 잔액 확인 (신용·마이너스·할부 포함)
☐	내 지역 스트레스 금리 확인 (수도권 3% vs 지방 0.75%)
☐	DSR 한도 계산 (연소득 × 40%)
☐	기존 대출 상환 계획 (신용대출 우선)
☐	고정금리 vs 변동금리 비교
☐	추가 소득 증빙 준비 (이자·배당·임대)
☐	은행 3곳 이상 상담 (조건 비교 필수)

 

 

📢 다음 편 예고

3편: 맞벌이 부부 DSR 계산법 2026년 최신 완벽 가이드

✅ 부부 소득 합산 계산법
✅ 단독 vs 공동 대출 비교
✅ 맞벌이 최적화 전략
✅ 실전 사례 5가지

다음 편에서는 맞벌이 부부 맞춤 전략을
상세하게 알려드립니다!

 

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