소득 없는 주부, 연금저축 vs ISA 뭐가 유리할까?

 

부동산과 경제 공부로 '현금 흐름, 500만'을 꿈꾸는 머니 오백 연구소 팀장입니다.

 

 

"남편 월급으로 생활하는 전업주부인데, 나도 절세계좌 가입할 수 있을까?"
많은 주부님들이 궁금해하시는 질문이에요.
결론부터 말씀드리면, 소득이 없어도 가입 가능해요!
하지만 어떤 계좌가 더 유리한지는 상황에 따라 달라요.
오늘은 소득 없는 주부 입장에서 연금저축 vs ISA를 비교해드릴게요.

 

소득 없어도 가입할 수 있을까?

계좌 종류	소득 없는 주부
IRP	❌ 가입 불가
연금저축	✅ 가입 가능
ISA	✅ 가입 가능

💡 핵심 포인트

IRP는 소득이 있어야만 가입 가능해요.
연금저축과 ISA는 소득 없어도 OK!

 

연금저축 vs ISA 핵심 비교

구분	연금저축	ISA
세액공제	❌ 소득 없으면 불가	해당 없음
비과세 혜택	없음	✅ 수익 200만원까지
자금 묶이는 기간	55세까지	3년만
중도 인출	16.5% 세금	✅ 원금 범위 내 자유
연간 납입 한도	1,800만원	2,000만원

 

세액공제 못 받으면 연금저축 의미 없는 거야?

많은 분들이 이렇게 생각하세요.

"연금저축 = 세액공제"

맞아요. 연금저축의 가장 큰 장점이 세액공제예요.
그런데 소득이 없으면? 세액공제를 받을 수 없어요.

⚠️ 왜 세액공제를 못 받을까?

세액공제 = 낸 세금에서 돌려받는 것
소득이 없으면 → 낸 세금도 없음 → 돌려받을 것도 없음!

그래도 연금저축의 남은 장점

장점	내용
과세이연	수익에 대한 세금을 나중으로 미룸
저율과세	연금 수령 시 3.3~5.5%만 과세

하지만 이 장점들은 55세 이후에나 누릴 수 있어요.
그 전에 돈이 필요하면? 16.5% 세금을 내야 해요. 😥

 

소득 없는 주부에게 ISA가 더 유리한 이유

✅ 1. 비과세 혜택은 소득과 무관해요

ISA는 수익 200만원까지 비과세예요. (서민형은 400만원)
소득이 있든 없든 똑같이 적용돼요!

✅ 2. 3년만 기다리면 돼요

연금저축: 55세까지 (40대면 10년 이상!)
ISA: 3년만 유지하면 혜택 OK!

✅ 3. 급할 때 돈을 뺄 수 있어요

ISA는 원금 범위 내에서 언제든 인출 가능해요.
(단, 인출한 만큼 다시 넣을 순 없어요)

✅ 4. 나중에 연금저축으로 옮길 수 있어요

ISA 만기 후 60일 이내에 연금저축으로 이전하면,
이전 금액의 10% (최대 300만원)를 추가 세액공제 받을 수 있어요!

나중에 소득이 생기면 그때 혜택을 받으면 돼요.

 

소득 없는 주부를 위한 최종 비교

항목	연금저축	ISA
즉시 받는 혜택	없음	비과세 200만원
자금 유연성	낮음	높음
추천도	⭐⭐	⭐⭐⭐⭐⭐

 

결론: 주부라면 ISA 먼저!

소득이 없는 전업주부라면,

ISA → 3년 운용 → 연금저축 이전

이 순서가 가장 현명한 전략이에요!

📌 요약

✅ 소득 없으면 → ISA 먼저
✅ 연금저축 있다면 → 추가 불입 보류
✅ ISA 3년 후 → 연금저축으로 이전
✅ 나중에 소득 생기면 → 그때 세액공제

📌 다음 편 예고

ISA 계좌, 실제로 어떻게 개설할까?
4편: 신한 SOL증권 ISA 개설 방법 (따라하기)에서 알려드릴게요!