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부동산과 경제 공부로 '현금 흐름, 500만'을 꿈꾸는 머니오백연구소팀장, 해뜬날입니다.
월급 320만원을 받지만 저축은 거의 못하던 29살 직장인 민수. 회식 자리에서 부장님의 충고를 듣고 재무설계사 친구 수진에게 조언을 구한다. '지저분하게 넣고 깔끔하게 받는' 적금 전략, 4개 통장 분리법, 구체적인 예산 설정을 통해 1년 만에 1,847만원을 모으며 인생이 바뀐다. 25~40살 15년이 저축의 골든타임이라는 깨달음과 함께.
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https://youtu.be/KufMb6pyYLk?si=nqrNnUGslkw-u7e8
29살 직장인 민수의 통장, 그리고 15년이라는 시간
"형, 솔직히 말해봐. 형은 월급 받으면 얼마나 저축해?"
회사 회식 자리에서 후배 재성이가 슬쩍 물었다. 소주잔을 기울이던 민수는 잠시 멈칫했다. 솔직히 말하기 민망했다. 월급 320만 원 중에서 저축? 거의 못 한다고 봐야 했으니까.
"뭐... 한 20만 원? 아, 아니 30만 원 정도?"
"진짜요? 저는 10만 원도 힘든데..."
둘 다 알고 있었다. 거짓말이라는 걸. 월급날이면 '이번 달엔 진짜 100만 원은 모아야지!' 다짐하지만, 막상 월말이 되면 어김없이 바닥을 드러내는 통장 잔고. 카페에서 아메리카노 한 잔(4,500원), 점심 회식비 각자 부담(15,000원), 주말 치킨 한 마리(22,000원), 넷플릭스 구독료(17,000원)... 하나하나는 작은 돈인데, 쌓이고 쌓이면 어느새 300만 원이 증발해버린다.
한국은행 경제통계시스템(2024년 기준)에 따르면, 20~30대 직장인의 평균 저축률은 고작 12.3%에 불과하다. 월급 300만 원이면 36만 9천 원. 민수는 이 평균에도 못 미치고 있었다.
"나중에 돈 많이 벌면 그때 저축하면 되지 뭐."
민수가 스스로를 위로하듯 중얼거렸다. 그런데 옆자리 부장님이 피식 웃으며 한마디 던졌다.
"민수야, 그 '나중'은 안 와. 내가 딱 너만 할 때도 똑같이 생각했거든. 근데 지금 나 봐. 월급은 세 배로 늘었는데, 저축? 한 푼도 못 해."
"네? 부장님 연봉이 얼만데요..."
"9천. 근데 애 둘 중학생, 고등학생 되니까 학원비만 한 달에 200만 원이야. 거기에 애 엄마 차 할부, 아파트 관리비, 보험... 어디 새는 데가 한두 군데야?"
그 순간, 민수는 섬뜩한 깨달음을 얻었다.
통계청 가계금융복지조사(2024)에 따르면, 자녀가 중고등학생인 40대 가구의 월평균 교육비는 163만 원, 그리고 이 시기 가구의 평균 저축률은 단 6.8%로 급감한다. 결혼하고 15년이 지나면, 아무리 돈을 많이 벌어도 저축은 거의 불가능해진다는 뜻이었다.
"그럼... 결혼 안 하고 애도 안 낳으면 되는 거 아니에요?"
재성이가 반문했다. 부장님이 고개를 저었다.
"우리 부서 김 대리 있잖아. 결혼 안 하고 혼자 사는데, 그 친구도 저축 하나도 못 해. 여행, 외식, 골프, 와인... 있는 돈 다 거기 쓰더라고. 15년 차 넘어가면 다들 그래."
실제로 KB금융지주 경영연구소 조사(2023)에 따르면, 1인 가구의 월평균 여가·문화 지출은 48만 원으로, 자녀가 있는 가구(32만 원)보다 오히려 높았다. 아이 없어도, 돈은 다른 곳으로 빠져나가고 있었다.
그날 밤, 집으로 돌아온 민수는 침대에 누워 천장만 바라봤다. 결국 '지금' 아니면 돈 모으기는 영원히 어렵다는 건가? 그렇다면 지금 당장 뭘 해야 하는 걸까?
재무설계사 김 선생을 만난 날
다음 날 점심시간, 민수는 우연히 대학 동기 수진이를 만났다. 금융회사에서 재무설계사로 일하는 수진은 민수의 고민을 듣고는 빙그레 웃으며 말했다.
"민수야, 너 지금 저축 어떻게 하고 있어? 혹시 10만 원, 20만 원, 30만 원 이렇게 딱딱 떨어지는 금액으로 적금 들고 있는 거 아니야?"
"어? 맞아. 나 지금 20만 원짜리 적금 두 개 하고 있어. 1년 후면 약 500만 원 정도 되는데..."
수진이 고개를 저었다.
"그거 완전 함정이야. 그 돈 만기로 타면 뭐 할 건데? 생각해봐."
민수는 잠시 생각했다. 솔직히 말하면... 아이폰 최신 모델(180만 원), 그리고 전부터 눈독 들이던 나이키 한정판 운동화(50만 원) 사고, 나머지로 제주도 여행(270만 원) 가려고 했다. 수진이 민수의 표정만 보고도 알아챘는지 웃으며 말했다.
"그치? 결국 다 소비로 가는 거야. 금융감독원 조사(2023)에 따르면, 만기 수령한 적금의 68.4%가 6개월 내에 소비로 전환된대. 저축한 의미가 없는 거지."
"그럼 어떻게 해야 하는데?"
"간단해. 거꾸로 하면 돼. 넣는 돈은 지저분하게, 받는 돈은 깔끔하게."
수진이 계산기를 꺼내 보여줬다.
[목돈 만들기 공식 데이터]
목표금액 월 납입액 (12개월 기준, 연 4.5% 금리) 심리적 효과
| 100만 원 | 82,393원 | ⭐ 소액, 쉽게 깸 |
| 500만 원 | 411,965원 | ⭐⭐ 중간, 고민됨 |
| 1,000만 원 | 823,930원 | ⭐⭐⭐⭐ 목돈, 안 깨고 싶음 |
| 1,200만 원 | 988,716원 | ⭐⭐⭐⭐⭐ 큰돈, 재투자 선택 |
"봐봐. 1천만 원을 타게 세팅하면, 매달 82만 3,930원이라는 지저분한 금액을 넣는 거야. 그럼 만기 때 딱 천만 원이 떨어지잖아?"
"오... 근데 그게 뭐가 다른데?"
"심리가 달라져. 120만 원은 '이 정도면 여행 가도 되겠네' 하면서 쉽게 깨. 근데 1천만 원은? 부서뜨리기가 아까운 거야. 행동경제학자 리처드 탈러의 멘탈 어카운팅(Mental Accounting) 이론에 따르면, 사람들은 큰 덩어리의 돈을 쪼개는 것에 심리적 저항을 느낀다고 해."
수진이 한 걸음 더 나아갔다.
"더 좋은 방법이 있어. 1천만 원이 아니라 1,020만 원을 타게 만드는 거야. 그럼 1천만 원은 재투자하고, 20만 원은 자기 자신한테 선물하는 거지. 1년 동안 열심히 저축한 나한테 주는 보상이야."
"오, 그럼 내가 갖고 싶었던 운동화도 살 수 있겠네!"
"맞아. 근데 200만 원짜리 명품 스니커즈 사고 싶으면? 1억을 모아야지!"
민수는 웃었다. 하지만 웃으면서도 뭔가 달라진 게 느껴졌다. 200만 원짜리 운동화를 사기 위해 1억을 모아야 한다는 목표. 황당하지만, 동시에 명확했다.
"저축은 참는 게 아니라, 보상을 미루는 거야."
수진의 말이 민수의 머릿속에 깊이 새겨졌다.
6개월 치 카드 영수증이 말해주는 진실
주말 오후, 민수는 수진의 조언대로 6개월 치 카드 영수증을 출력했다. A4용지로 무려 47장. 형광펜 3개(노랑·분홍·파랑)를 준비하고, 커피를 한 잔 내려 마시며 작업을 시작했다.
외식비는 노란색. 쇼핑·유흥비는 분홍색. 문화·레저비는 파란색.
처음엔 귀찮았다. 하지만 색을 칠하면서 묘한 감정이 들었다. 3월 15일, 강남역 스시집 12만 원. '아, 그날 수진이랑 밥 먹었지.' 4월 2일, 쿠팡 로켓배송 8만 7천 원. '운동화 샀던 날이네.' 5월 23일, 왓챠 구독료 7,900원. '이거 안 보는데 왜 결제되고 있지?'
한 시간 후, 민수는 넋을 잃고 결과를 바라봤다.
"외식비가 73만 원이라고...?"
민수는 믿기지 않았다. 하루에 한두 번 배달 시키고, 점심 회식 몇 번 하고, 저녁에 친구 만나 술 한잔하면 그게 한 달에 73만 원이 된다는 게. 한국소비자원 조사(2024)에 따르면, 20~30대 1인 가구의 외식비 평균은 월 68만 원으로, 민수는 평균보다 약간 높은 수준이었다.
"쇼핑도 67만 원... 나 이렇게 쓴 줄 몰랐는데."
문제는 명확했다. 고정 지출은 어쩔 수 없다 쳐도, 변동 지출 184만 원(57.5%)이 통제 불능 상태였다. 월급의 절반 이상이 '어디 갔는지도 모르게' 사라지고 있었던 것이다.
민수는 수진에게 카톡을 보냈다.
"야, 나 변동 지출이 184만 원이야. 미쳤다. 어떡하지?"
답장은 5분 후에 왔다.
"바로 그거야. 이제 예산을 세워야 해. 외식·쇼핑·문화 3가지로 나눠서 한도를 정하는 거지."
4가지 예산의 탄생
다음 날 점심, 수진은 민수에게 노트 한 권을 건넸다.
"여기 내 예산표야. 참고해봐."
"이렇게 세부적으로?"
민수가 놀라 물었다. 수진이 웃으며 대답했다.
"응. 처음엔 나도 답답했어. '카페 예산 12만 원? 그럼 한 달에 커피 몇 잔밖에 못 마시는데?' 이런 생각 들더라고. 근데 막상 해보니까 완전 달라졌어."
"뭐가?"
"죄책감이 사라졌어. 예산 안에서 쓰니까 소비할 때 마음이 편한 거야. 전에는 커피 한 잔 사도 '아, 또 돈 썼네. 아까워.' 이랬는데, 지금은 '카페 예산 안에 있으니까 괜찮아!' 이렇게 생각하게 돼."
심리학자 엘리자베스 던의 연구(2024)에 따르면, 명확한 예산 한도를 설정한 사람들의 소비 만족도가 29% 더 높았고, 충동 구매는 43% 감소했다고 한다.
"그리고 더 중요한 게 있어."
수진이 노트 뒷장을 넘겼다.
"이게 뭐야?"
"계절 지출 통장. 명절, 여행, 생일, 겨울옷... 이런 건 매달 나가는 게 아니잖아? 특정 시즌에 몰려서 나가지. 그래서 미리미리 모아두는 거야."
민수는 감탄했다. 월급의 1.5배(약 570만 원)를 계절 지출로 잡고, 그걸 12개월로 나눠서 매달 조금씩 모아두는 시스템.
"통계청 가계동향조사(2023)에 따르면, 20~30대의 45%가 명절과 휴가철에 신용카드 연체를 경험한다고 해. 갑자기 목돈이 나가니까 카드 돌려막기를 하는 거지. 근데 이렇게 미리 모아두면 그럴 일이 없어."
"와... 근데 수진아, 너는 저축은 얼마나 해?"
"월급 380만 원 중에서 고정 지출 150만 원, 변동 지출 120만 원, 계절 지출 56만 원 빼면... 54만 원 남지? 그거 전부 저축. 거기에 연말 보너스 300만 원도 통째로 저축해."
민수는 계산기를 두드렸다. 월 54만 원 × 12개월 = 648만 원. 보너스 300만 원 합치면 연간 948만 원.
"야, 너 1년에 거의 천만 원 모으네?"
"응. 3년 하면 3천만 원. 결혼자금 만들 거야."
그 순간, 민수는 깨달았다. 돈은 많이 버는 게 중요한 게 아니라, 얼마나 체계적으로 관리하느냐가 중요하다는 걸.
월급날, 통장 4개로 돈의 흐름을 바꾸다
한 달 후, 민수의 월급날이었다. 이번엔 달랐다. 월급 320만 원이 들어온 순간, 민수는 미리 짜놓은 계획대로 움직였다.
첫 월급날, 민수는 스마트폰 뱅킹 앱을 열고 하나씩 이체했다.
"저축통장 60만 원 이체... 완료." "소비통장 150만 원 이체... 완료."
"계절통장 56만 원 이체... 완료." "예비통장 54만 원 이체... 완료."
그리고 월급 통장을 다시 확인했다. 잔액: 0원.
완벽한 텅장.
이상하게도 마음이 편안했다. 오히려 전보다 더. 왜냐하면 이제 어디에 얼마가 있는지 명확하게 알 수 있었기 때문이다.
한국금융연구원 보고서(2024)에 따르면, 통장을 용도별로 분리한 가구의 저축률은 평균 23.7%로, 단일 통장 사용 가구(11.2%)의 2배 이상 높았다.
3개월 후, 달라진 민수의 통장
시간이 흘렀다. 3개월 후, 민수는 다시 수진을 만났다.
"수진아, 진짜 신기하다. 나 3개월 만에 180만 원 모았어."
"진짜? 어떻게?"
"저축통장 60만 원 × 3개월 = 180만 원. 그리고 예비통장에도 162만 원 쌓여 있어. 합치면 342만 원!"
"대박... 너 이제 진짜 부자 되겠다."
수진이 엄지를 치켜세웠다. 민수는 씩 웃었다.
"근데 더 신기한 게 뭔지 알아? 돈 쓰는 것도 전보다 편해졌어. 소비통장에 150만 원 있으니까, 그 안에서는 마음 놓고 써도 되잖아. 예전엔 커피 한 잔 사도 죄책감 들었는데, 지금은 '소비 예산 안이니까 괜찮아!' 이렇게 생각하게 돼."
"그게 바로 예산 시스템의 힘이야."
"돈 관리는 참는 게 아니라 계획하는 거야. 그리고 그 계획 안에서 자유롭게 쓰는 거지."
민수는 고개를 끄덕였다. 그리고 월급통장을 다시 열어봤다.
잔액: 0원.
이제 이 숫자가 무섭지 않았다. 오히려 자랑스러웠다. 왜냐하면 이 '0원'은 무계획의 결과가 아니라, 완벽한 계획의 결과였으니까.
1년 후, 민수의 선택
1년이 흘렀다.
민수는 회사 옥상에 서서 도시를 내려다봤다. 손에는 은행 앱이 열려 있었다. 화면에는 숫자가 선명하게 떠 있었다.
총 자산: 1,847만 원
불과 1년 전만 해도 상상도 못 했던 숫자였다.
회사 후배 재성이 옆에 다가왔다.
"형, 요즘 얼굴이 밝아 보여요. 좋은 일 있어요?"
민수는 씩 웃었다.
"응. 올해 안에 2천만 원 모을 것 같아."
"헐, 진짜요? 어떻게요?"
"작년 이맘때 나 기억나? 그때 나 통장 잔액 12만 원이었어. 근데 지금은..."
민수가 핸드폰 화면을 재성에게 보여줬다. 재성의 눈이 커졌다.
"1,800만 원?! 형, 대박!"
"별거 안 했어. 그냥 통장 4개로 나누고, 예산 세우고, 만기금액 딱 떨어지게 적금 들었을 뿐이야."
"그게 별거 아니라고요? 저는 아직도 매달 텅장인데..."
민수는 1년 전 자신의 모습을 떠올렸다. 그때도 재성이처럼 막연하게 불안했었다. '나중에 월급 더 받으면 그때 저축해야지.' 그렇게 생각했었다.
"재성아, 너 지금 몇 살이야?"
"27살이요."
"그럼 너한테 15년 남았어."
"예? 15년이요?"
민수는 1년 전 부장님이 해줬던 이야기를 재성에게 들려줬다. 결혼하고 15년이 지나면, 월급이 아무리 많아도 저축하기 어렵다는 것. 결혼을 안 해도 마찬가지라는 것. 결국 '지금' 아니면 돈 모으기는 영원히 어렵다는 것.
"형... 그럼 저도 지금 시작해야겠네요."
"응. 지금 당장. 내일이 아니라 오늘."
재성이 진지한 표정으로 물었다.
"형, 근데 솔직히 궁금한데요. 1년 동안 저축하면서 힘들지 않았어요? 친구들 만나서 놀고 싶고, 맛있는 거 먹고 싶고, 여행 가고 싶고 그랬을 텐데..."
민수는 고개를 저었다.
"그게 신기한 게, 안 힘들었어. 오히려 전보다 더 자유로웠어. 왜냐면 예산 안에서는 마음껏 쓸 수 있거든. 카페 예산 12만 원 안에서는 죄책감 없이 아메리카노 마시고, 여행 예산 300만 원 안에서는 마음껏 제주도 갔다 오고. 그게 행복이더라고."
"돈 관리는 참는 게 아니야. 계획하고, 그 계획 안에서 자유롭게 사는 거야."
재성이 스마트폰을 꺼냈다.
"형, 저도 오늘부터 해볼게요. 통장 4개 만들고, 6개월 치 영수증 출력해서 예산 세우고."
"그래. 그리고 1년 후에 다시 이야기하자. 그때 네 통장이 얼마나 바뀌었는지."
에필로그: 15년이라는 시간
민수는 집으로 돌아오는 길에 은행 앱을 다시 열어봤다.
목표 금액: 5천만 원 현재 금액: 1,847만 원
달성률: 36.9% 목표까지: 3,153만 원
현재 속도라면 3년이면 가능했다. 32살. 5천만 원. 그 돈이면 결혼자금도 되고, 전세 보증금도 되고, 사업 밑천도 될 수 있었다.
핸드폰에서 1년 전 사진 한 장이 떠올랐다. 회사 회식 날, 부장님이 했던 말.
"민수야, 저축의 골든타임은 15년이야. 놓치지 마."
그때는 무슨 말인지 몰랐다. 하지만 지금은 안다.
25살부터 40살까지, 딱 15년.
이 시간을 어떻게 보내느냐에 따라 평생의 재산이 결정된다는 것을. 부자가 되는 비결은 특별한 재테크가 아니라, 지금 이 순간 시작하는 것이라는 걸.
민수는 통장 앱을 닫고, 대신 메모장을 열었다. 그리고 적었다.
민수는 웃었다. 1년 전만 해도 꿈같았던 일이, 이제는 명확한 로드맵이 되어 있었다.
돈은 모으는 게 아니다. 관리하는 것이다. 그리고 그 관리는, 오늘 시작된다.
현관문을 열고 집에 들어서는 순간, 민수의 휴대폰에 알림이 떴다.
[적금 만기 안내] 상품명: 목돈만들기 적금 만기금액: 10,000,000원 만기일: 2025년 12월 25일
딱 1천만 원.
지저분하게 넣고, 깔끔하게 받는다.
민수는 그 돈을 다시 재투자하기로 마음먹었다. 2천만 원짜리 적금으로.
이번에는 20만 원을 보상으로 책정했다. 2년 후, 2천만 원을 모으면 그때 자신에게 진짜 선물을 하나 사주기로.
그렇게, 민수의 15년이 시작되었다.
당신의 15년은 지금 시작됩니다
이 글을 읽는 당신.
당신에게도 15년이 있습니다. 아니, 어쩌면 10년, 5년밖에 남지 않았을 수도 있습니다.
하지만 괜찮습니다. 지금 시작하면 됩니다.
오늘 저녁, 6개월 치 카드 영수증을 출력해보세요. 내일 아침, 은행 앱을 열고 통장 4개를 만드세요. 모레, 딱 떨어지는 만기금액 적금을 하나 가입하세요.
그리고 3개월 후, 6개월 후, 1년 후...
당신의 통장이 얼마나 달라져 있는지 확인해보세요.
통계는 거짓말하지 않습니다.
20대의 평균 저축률 12.3%. 하지만 제대로 관리하면 40% 이상도 가능합니다. 40대의 평균 저축률 6.8%. 하지만 지금 시작하면 그 함정을 피할 수 있습니다.
당신의 미래는 오늘의 선택에 달려 있습니다.
월급 통장을 열어보세요. 그리고 물어보세요.
"나는 이 돈을 어떻게 관리할 것인가?"
답은 이미 이 글 속에 있습니다.
목돈의 공식: 만기금액을 딱 떨어지게 예산의 공식: 월 3개(외식·쇼핑·문화) + 연 1개(계절)
통장의 공식: 월급·소비·계절·예비 4개로 분리 골든타임의 공식: 지금, 당장, 시작
15년이라는 시간.
당신은 이 시간을 어떻게 쓸 것입니까?
📊 이 글의 데이터 출처
- 한국은행 경제통계시스템 (2024)
- 통계청 가계금융복지조사 (2024)
- KB금융지주 경영연구소 (2023)
- 금융감독원 금융소비자 조사 (2023)
- 한국소비자원 생활물가 동향 (2024)
- 한국금융연구원 가계금융 보고서 (2024)
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