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머니 오백 연구소 팀장입니다.
노후 준비를 위해 월 500만원 현금흐름을 목표로 부동산과 경제를 연구하고 있습니다.
실제 부동산과 주식에 투자하면서 데이터를 분석하고 공부한 내용을 공유합니다.
투자자 관점에서 실전에 도움이 되는 분석을 전해드립니다.
맞벌이 부부는 소득 합산의 힘이 있습니다.
하지만 제대로 계산하지 않으면 손해를 볼 수 있어요.
단독 대출 vs 공동 대출, 뭐가 유리할까요?
🤔 "부부 소득을 어떻게 합산하나요?"
🤔 "단독 대출이 나을까 공동 대출이 나을까?"
🤔 "배우자 신용대출이 있으면 어떻게 되나요?"
오늘은 맞벌이 부부 맞춤형으로
DSR 계산법과 최적화 전략을 완벽하게 알려드립니다!
1️⃣ 💪 맞벌이 부부, 왜 유리한가?
소득을 합산하면
대출 한도가 2배 이상 증가합니다!
📊 1인 가구 vs 맞벌이 부부 대출 한도 비교
(연봉 6천)
(+3.01억)
(각 6천, 합 1.2억)
| 구분 | 1인 가구 | 맞벌이 부부 | 차이 |
| 연소득 | 6,000만원 | 1억 2,000만원 (각 6,000만원) |
2배 |
| DSR 40% 한도 | 2,400만원/년 | 4,800만원/년 | 2배 |
| 대출 한도 (수도권) |
3억 100만원 | 6억 200만원 | +3억 100만원 |
💡 맞벌이의 힘!
각각 연봉 6,000만원인 부부
• 1인 대출: 3억 100만원
• 부부 합산: 6억 200만원
정확히 2배!
소득 합산으로 대출 한도가 2배가 됩니다!
2️⃣ 💰 부부 소득 합산, 어떻게 계산하나?
맞벌이 부부 DSR 계산은
소득도 합산, 대출도 합산입니다!
📐 맞벌이 부부 DSR 계산 공식
DSR = (부부 모든 대출 연간 상환액 ÷ 부부 연소득 합계) × 100
예시:
• 남편 연봉: 7,000만원
• 아내 연봉: 5,000만원
• 부부 합산 소득: 1억 2,000만원
• 주담대 연간 상환: 3,600만원
• 남편 신용대출 연간 상환: 600만원
• 아내 신용대출 연간 상환: 600만원
• 총 연간 상환액: 4,800만원
→ DSR = (4,800만원 ÷ 1억 2,000만원) × 100 = 40%
⚠️ 중요!
부부 둘 다 주채무자로 등록하면
• 소득: 남편 + 아내 합산
• 대출: 남편 + 아내 모든 대출 합산
배우자의 신용대출, 할부, 마이너스 통장
모두 포함됩니다!
📊 부부 연봉 조합별 대출 한도 (수도권)
| 남편 연봉 | 아내 연봉 | 합산 소득 | 대출 한도 |
| 5,000만원 | 5,000만원 | 1억원 | 5억 100만원 |
| 6,000만원 | 6,000만원 | 1억 2,000만원 | 6억 200만원 |
| 7,000만원 | 5,000만원 | 1억 2,000만원 | 6억 200만원 |
| 8,000만원 | 6,000만원 | 1억 4,000만원 | 7억 200만원 |
| 1억원 | 8,000만원 | 1억 8,000만원 | 9억 300만원 |
※ 계산 조건: 30년 만기, 금리 4.5%, 스트레스 금리 3.0%, 기존 대출 없음
3️⃣ 🤝 단독 대출 vs 공동 대출, 뭐가 유리할까?
상황에 따라 다릅니다!
각각의 장단점을 비교해볼게요.
🎯 단독 대출 vs 공동 대출
방식
📋 단독 vs 공동 대출 비교
| 구분 | 단독 대출 | 공동 대출 |
| 대출 한도 | 소득 높은 1인 기준 한도 제한적 |
부부 소득 합산 한도 2배 |
| 배우자 대출 영향 | 영향 없음 (배우자 대출 무관) |
모두 합산 (배우자 신용대출도 포함) |
| 주택 수 계산 | 1인 명의 주택만 (배우자 주택 무관) |
부부 합산 (배우자 주택 포함) |
| 향후 추가 대출 | 배우자 명의로 추가 대출 가능 |
부부 모두 대출 여력 소진 |
| 종부세 | 1인 명의 1주택 12억 공제 |
공동명의 1주택 각 12억 공제 (24억) |
💡 어떤 걸 선택해야 할까?
단독 대출 추천:
• 배우자에게 신용대출·할부가 많을 때
• 향후 추가 부동산 구매 계획이 있을 때
• 1인 소득만으로도 충분할 때
공동 대출 추천:
• 대출 한도가 부족할 때
• 부부 모두 대출이 깨끗할 때
• 종부세 절감이 필요할 때 (공동명의)
4️⃣ 💳 배우자 신용대출, 얼마나 영향 미칠까?
가장 많이 놓치는 부분!
공동 대출 시 배우자의 모든 대출이 합산됩니다.
📊 배우자 신용대출 영향 시뮬레이션
기본 조건
• 남편 연봉: 8,000만원
• 아내 연봉: 6,000만원
• 합산 소득: 1억 4,000만원
• DSR 40% 한도: 5,600만원/년
| 시나리오 | 배우자 대출 | 주담대 가능 한도 |
| 시나리오 1 | 없음 | 7억 200만원 |
| 시나리오 2 | 아내 신용대출 3,000만원 |
6억 7,500만원 (-4,700만원) |
| 시나리오 3 | 아내 신용대출 6,000만원 |
6억 2,800만원 (-9,400만원) |
| 시나리오 4 | 남편+아내 각 5,000만원 |
5억 7,100만원 (-1억 5,100만원) |
😱 충격적인 감소!
부부 합산 소득 1억 4,000만원
• 대출 없을 때: 7억 200만원
• 부부 각 5천 대출: 5억 7,100만원
1억 5,100만원 감소!
집 사기 전에 부부 모두 대출 정리하세요!
5️⃣ 🚀 맞벌이 부부 대출 한도 최적화 전략 5가지
전략적으로 접근하면
맞벌이의 힘을 극대화할 수 있어요!
💡 최적화 전략 5가지
5가지
📋 전략별 상세 가이드
① 부부 대출 모두 정리 (필수!)
부부 각 5,000만원 신용대출 상환 시:
• 주담대 한도 1억 5,000만원 증가!
• 월 상환 부담 100만원 감소
우선순위:
① 금리 높은 대출 (신용대출 7~10%)
② 할부금 (자동차, 가전)
③ 마이너스 통장 사용액
② 단독 vs 공동 전략적 선택
상황별 추천:
단독 대출이 유리한 경우:
• 배우자가 신용대출 6,000만원 이상
• 향후 2~3년 내 추가 부동산 계획
• 소득 차이가 2배 이상 (예: 1억 vs 5천)
공동 대출이 유리한 경우:
• 부부 모두 대출 없음
• 한 번에 큰 집 구매
• 공동명의로 종부세 절감 필요
③ 공동명의 종부세 절감
공동명의 시 종부세 혜택:
• 1인 명의: 12억 공제
• 공동명의: 각 12억 공제 (총 24억)
예시: 공시가 20억 집
• 1인 명의: 8억 과세 → 종부세 약 400만원
• 공동명의: 0원 과세 → 종부세 0원!
④ 추가 소득 증빙 (부부 모두)
인정 가능한 추가 소득:
• 이자소득 (예적금)
• 배당소득 (주식)
• 임대소득 (부동산)
• 프리랜서 소득 (2년 평균)
효과: 부부 각 500만원 추가 인정 시
→ 대출 한도 약 5,000만원 증가
⑤ 시기 조절 전략
타이밍이 중요:
육아휴직 중이라면:
• 복직 후 소득 회복 시점에 대출
• 육아휴직 급여는 소득 인정 안 됨
이직 예정이라면:
• 현 직장 재직 중 대출 실행
• 이직 후 3개월은 소득 인정 어려움
6️⃣ 💼 맞벌이 부부 실전 사례 5가지
다양한 상황별로
실제 대출 전략을 알려드릴게요!
📌 사례 1: 신혼부부 (부부 모두 대출 깨끗)
| 현황 | • 남편: 연봉 7,000만원, 대출 없음 • 아내: 연봉 5,000만원, 대출 없음 • 목표: 서울 7억 아파트 |
| 전략 | 공동 대출 추천! • 합산 소득 1억 2,000만원 • 대출 한도: 6억 200만원 • 자기자금: 9,800만원 필요 |
| 추가 혜택 | • 공동명의로 종부세 24억 공제 • 향후 1주택 비과세 가능 |
📌 사례 2: 아내 신용대출 많은 부부
| 현황 | • 남편: 연봉 1억원, 대출 없음 • 아내: 연봉 6,000만원, 신용대출 8,000만원 • 목표: 서울 6억 아파트 |
| 전략 | 단독 대출 추천! • 남편 단독: 5억 100만원 • 아내 신용대출 상환하면 공동 가능 → 6억 400만원까지 증가 |
| 선택 | ① 단독 대출 + 자기자금 1억 ② 아내 대출 상환 후 공동 대출 → ②번이 더 유리! (한도 +1억) |
📌 사례 3: 소득 차이 큰 부부
| 현황 | • 남편: 연봉 1억 5,000만원, 대출 없음 • 아내: 연봉 4,000만원, 대출 없음 • 목표: 서울 8억 아파트 |
| 비교 | • 남편 단독: 7억 600만원 • 부부 공동: 9억 500만원 → 공동이 +2억 유리! |
| 전략 | 공동 대출 추천 • 9억 대출 + 자기자금 1억 불필요 • LTV 70% 확인 (8억 × 70% = 5.6억) → 자기자금 2억 4,000만원 필요 |
📌 사례 4: 추가 부동산 계획 있는 부부
| 현황 | • 남편: 연봉 8,000만원 • 아내: 연봉 7,000만원 • 목표: 서울 6억 + 2년 후 추가 1채 |
| 전략 | 단독 대출 추천! • 1차: 남편 단독 4억 100만원 • 2차: 아내 명의로 추가 매수 → 아내 여력 3억 5,000만원 확보 |
| 장점 | • 1채는 남편, 1채는 아내 명의 • 각각 1주택 비과세 가능 • 대출 여력 분산 |
📌 사례 5: 고소득 맞벌이 부부
| 현황 | • 남편: 연봉 1억 2,000만원 • 아내: 연봉 1억원 • 목표: 서울 강남 12억 아파트 |
| 대출 한도 | • 부부 합산 2억 2,000만원 • DSR 한도: 11억 400만원 • LTV 70%: 8억 4,000만원 → LTV에 막힘! |
| 전략 | • 공동 대출 8억 4,000만원 (LTV 한도) • 자기자금 3억 6,000만원 • 공동명의로 종부세 24억 공제 확보 |
✅ 맞벌이 부부 대출 핵심 정리
🎯 맞벌이 부부 성공 전략!
1. 부부 대출 모두 정리
→ 신용대출 1억 상환 시 주담대 +1.5억
2. 상황별 대출 방식 선택
• 대출 깨끗하면: 공동 대출
• 배우자 대출 많으면: 단독 대출
• 추가 매수 계획: 단독 대출
3. 공동명의 종부세 혜택
→ 12억 vs 24억 공제 차이
4. DSR은 부부 모든 대출 합산
→ 신용대출·할부·마이너스 모두 포함
5. 타이밍 중요
→ 육아휴직·이직 전에 실행
📋 맞벌이 부부 체크리스트
| 체크 | 확인 사항 |
| ☐ | 부부 모든 대출 확인 (신용·할부·마이너스) |
| ☐ | 부부 합산 소득 계산 (추가 소득 포함) |
| ☐ | 단독 vs 공동 비교 (각각 한도 계산) |
| ☐ | 기존 대출 상환 계획 (우선순위 정하기) |
| ☐ | 공동명의 종부세 확인 (12억 vs 24억) |
| ☐ | 향후 계획 고려 (추가 매수, 육아휴직 등) |
| ☐ | 은행 3곳 이상 상담 (조건 비교) |
📢 다음 편 예고
4편: 수도권 스트레스 DSR 3% 충격, 내 대출 한도 얼마나 줄었나
✅ 2025년 10월 15일 긴급 규제
✅ 1.5% vs 3% 한도 비교
✅ 규제지역 판단 기준
✅ 3% 회피 전략
다음 편에서는 수도권 특별 규제의 모든 것을
상세하게 알려드립니다!
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